La diminution des revenus lorsqu'on est à la retraite rend le remboursement des dettes parfois compliqué à rembourser. Comment gérer au mieux ses dettes en tant que senior ?
La retraite entraîne généralement une diminution de revenus, et des situations telles que la maladie ou le veuvage peuvent aggraver les problèmes financiers. Face à ces défis, il peut être ardu de couvrir toutes les dépenses et de rembourser son prêt financier ou ses autres dettes quand on est senior. Cela peut avoir des conséquences physiques et psychologiques sur la personne âgée, notamment du stress concernant son avenir et son logement (trouver un Ehpad, rester à domicile…). Heureusement, des actions concrètes existent pour prévenir le surendettement et gérer l’échéance de la dette bancaire.
Lorsque les revenus diminuent, ce qui est souvent le cas chez les seniors avec une petite retraite, il peut s’avérer difficile de payer les dettes mois après mois compte tenu des dépenses courantes de la vie quotidienne. Pour aider à gérer ces problèmes de trésorerie, il est possible de négocier à l’amiable avec la banque pour obtenir des prolongations de délais de financement.
Il est plus facile de négocier un échelonnement de la dette à l’amiable lorsque les montants remboursés ne sont pas trop élevés. Par exemple, si vous avez une mensualité s’élevant à 150 euros, cela ne devrait pas poser problème.
Avoir un nombre restreint de créanciers simplifie aussi la tâche pour obtenir des délais de paiement. Effectivement, si vous devez de l’argent à plusieurs banques, cela risque de les refroidir pour vous accorder un délai de remboursement de la dette.
Pour les convaincre, vous devrez leur soumettre un budget prévisionnel réaliste, accompagné d'un nouveau calendrier de remboursement. Ce plan doit permettre de conserver un "reste à vivre" suffisant, assurant aux créanciers la possibilité d'être remboursés.
Si la demande amiable de délai de paiement de la dette vous est refusée, vous pouvez vous adresser au juge du tribunal judiciaire (éventuellement par une procédure de référé en cas d’urgence) pour obtenir un report judiciaire des échéances de la dette.
Vous devez prouver devant le juge que vous faites face à des problèmes qui vous empêchent objectivement de payer vos dettes. Ces problèmes doivent être :
Après examen de votre situation financière, le juge peut accorder des délais supplémentaires pour le paiement des obligations de remboursement de dette. Concrètement, le juge peut rééchelonner ou accorder la suspension des paiements pendant une durée de 2 ans.
Autre solution possible pour rembourser ses dettes quand on est senior : la Banque de France pour assistance. Il faut, dans un premier temps, remplir un dossier de surendettement sans frais, en y joignant les justificatifs nécessaires.
La commission de surendettement analyse ensuite la situation financière du senior et cherche à négocier un plan de redressement avec les créanciers, visant à réorganiser les dettes. Si aucun accord n'est trouvé, la commission peut suspendre ou étendre les remboursements sur une période plus longue.
Durant cette procédure pour s’acquitter de son crédit bancaire, les saisies sont généralement suspendues, à moins qu'elles ne concernent certains types de dettes spécifiques. En effet, la procédure vaut comme une garantie.
Qu’est-ce que la saisie dans le cadre d’une dette ?
Si vous ne payez pas vos dettes à temps, vos comptes peuvent être saisis. Le créancier ou l'organisme autorisé saisira alors les fonds de vos comptes, dans certaines conditions, pour rembourser votre dette. Cette saisie peut toucher tous vos comptes : comptes courants, livrets d'épargne, Plans Épargne Logement, et contrats d'assurance vie rachetables. Toutefois, un compte titre n'est pas saisissable.
Si le plan de redressement s'avère insuffisant pour régler les dettes du senior et que le débiteur n'a pas de biens à vendre, la commission peut envisager une procédure de rétablissement personnel, qui, dans certains cas, peut mener à l'annulation des dettes.
Seniors et autres emprunteurs peuvent alléger leur charge de dette grâce au regroupement de crédits. Concrètement, c’est le fait de fusionner tous les prêts existants en un seul crédit. Ce regroupement offre deux types de bénéfices majeurs :
Voici quelques conseils pour gérer vos finances de manière optimale lorsque vous êtes à la retraite.
Prenez le temps de faire le point sur vos finances et votre budget. Listez d'abord vos revenus et vos dépenses mensuelles. Cela vous donnera une vision claire de vos besoins financiers mensuels. Concentrez-vous dans un premier temps sur vos charges fixes, celles qui sont prévisibles et connues à l'avance. Puis, évaluez vos dépenses régulières comme les courses alimentaires, les frais de voiture, et autres dépenses hebdomadaires ou quotidiennes.
Si vous êtes propriétaire et cherchez à constituer un capital retraite, envisagez de vendre votre propriété. Cette vente peut générer un capital significatif, surtout si votre logement est devenu trop grand, comme après le départ de vos enfants.
Ensuite, réinvestissez dans un logement plus adapté à vos besoins actuels, par exemple, plus petit ou sans escaliers. La différence obtenue de cette vente peut contribuer à votre capital retraite. Si vous préférez ne pas vendre, louer votre bien est une autre option, bien qu'elle implique la gestion des aspects administratifs de la location.
Autre solution pour se constituer des revenus supplémentaires : la vente en viager. En effet, vendre son habitation principale ou secondaire en viager offre une source de revenu supplémentaire pour compléter sa pension de retraite, surtout si d'autres options ne sont pas disponibles.
Concrètement, le vendeur envoie une somme d’argent, chaque mois ou chaque trimestre, à l’acheteur, et ce, jusqu'à la fin de sa vie. L'un des principaux avantages est que le vendeur peut continuer à vivre dans sa maison ou son appartement sans changer son mode de vie.
Attention, légalement, c'est une véritable vente : le bien immobilier est alors retiré du patrimoine du vendeur et ne peut plus être légué à ses héritiers. En plus, le vendeur a la responsabilité de l'entretien du bien et doit respecter les conditions convenues avec l'acheteur.
Évitez de souscrire à de nouveaux crédits à la consommation, surtout si votre situation financière est déjà tendue. À la retraite, la baisse de revenus peut être significative. Si vous n'avez pas encore fini de rembourser votre crédit immobilier, cela peut compliquer vos finances. Dans ces conditions, il peut être tentant de prendre un crédit à la consommation, mais cela serait une grave erreur.
Si vous devez quand même faire une demande de prêt auprès d’une banque, vous pouvez mettre en place des garanties comme un prêt avec des garanties personnelles, ou la garantie cautionnement. Il s'agit d'un contrat par lequel une personne, appelée caution, s'engage à rembourser votre dette à votre place lorsque vous n'êtes pas en mesure de la payer. Cela peut être un proche par exemple.
Un senior avec des difficultés de trésorerie, notamment à cause d’éventuelles dettes contractées, ne peut envisager de vivre un jour en EPHAD. En effet, il faut savoir que le coût moyen d'un hébergement en Ehpad en France s'élève à environ 2 000 euros par mois. Et il s’agit d’une moyenne. Beaucoup de critères rentrent en jeu quant au tarif mensuel pour vivre dans une maison de retraite.
Dans ce cas, mieux vaut bien vieillir chez soi, et ce, même si l’on perd peu à peu de son autonomie. Comment ? En adaptant son logement à ses nouveaux besoins. Et pour cela, pas la peine de dépenser des sommes astronomiques, car le gouvernement a mis en place des dispositifs d’aides financières à l’adaptation du logement senior.
En effet, il en a fait une priorité avec trois objectifs clés :
Jusqu’à peu, il existait trois types d’aides nationales pour l'aménagement de logements adaptés au vieillissement cohabitent :
Bien que positives pour financer l’aménagement de son logement, cette multiplicité rendait le processus compliqué et peu compréhensible pour les seniors et leurs aidants. Pour remédier à cela, à partir du 1er janvier 2024, MaPrimeAdapt’, une aide consolidée, sera introduite avec l'objectif d'adapter 680 000 logements dans la prochaine décennie.
Grâce à cette aide, vous pourrez, malgré votre dette ou vos dépenses, faire appel à une entreprise pour aménager les pièces de votre logement, comme votre salle de bain, pour y rester confortablement, sans risque pour votre sécurité et sans vous soucier de votre trésorerie.
Chez Logiadapt’, nous pouvons vous accompagner pour savoir si vous pouvez en bénéficier, mais aussi pour effectuer les démarches administratives.
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